《百姓征信知識問答》精編版
第一篇個人征信ABC
1. 什么是征信?
簡單來說，征信就是專業(yè)化的、獨立的第三方機構為您建立信用檔案，依法采集、客觀記錄您的信用信息，并依法對外提供您的信用報告的一種活動。征信記錄了您過去的信用行為，這些行為將影響您未來的經(jīng)濟活動。經(jīng)濟和社會越發(fā)展，征信與個人的關系就越密切。
2. 為什么要征信?
征信是為適應現(xiàn)代經(jīng)濟的需要而發(fā)展起來的，它可以方便您在更大的范圍內(nèi)從事經(jīng)濟金融交易，它在幫助每個人積累信用財富的同時，也激勵每個人養(yǎng)成守信履約的行為習慣，整個社會的信用環(huán)境也會因此得到改善。
3. 誠信、信用、征信是一回事嗎?
誠信、信用、征信三個詞看上去相近，但其差別還不小。
誠信是人們誠實守信的品質與人格特征，說的是一個人恪守信用的主觀意愿。它屬于道德范疇，是一種社會公德，一種為人處事的基本準則。
信用，簡單地說就是“借錢還錢”，是指在交易一方承諾未來償還的前提下，另一方向其提供資金、商品或服務的行為，像貸款買房、先消費后付款之類就是常生活中典型的信用活動。
征信，本身既不是誠信，也不是信用，而是客觀記錄人們過去的信用信息并幫助預測未來是否履約的一種服務。這里要特別說明的是，征信所記錄的是個人的“信用”信息，即個人是否履行了合同約定的義務，而不是“誠信”信息。
4. 什么是個人信用報告?
個人信用報告是征信機構出具的記錄您過去信用信息的文件，是個人的“經(jīng)濟身份證”，它可以幫助您的交易伙伴了解您的信用狀況，方便您達成經(jīng)濟金融交易。
5. 為什么說個人信用報告是個人的“經(jīng)濟身份證”?
隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，每個人的經(jīng)濟活動越來越多，除了需要有中華人民共和國居民身份證證明您是誰之外，還需要有一個方便、可信的工具來說明您作為一個從事經(jīng)濟活動的人，是否可信、可靠，這個工具就是個人信用報告。它記載了您在以前的信用交易中的表現(xiàn)，可以幫助您的交易伙伴更好地了解您，盡快作出是否與您進行交易的決定。
個人信用報告的應用益廣泛，它的作用也越來越像我們的“居民身份證”，所以人們形象地稱它為“經(jīng)濟身份證”。
6. 別人可以隨便看您的信用報告嗎?
不可以。個人信用報告中的很多信息都是您個人的敏感信息，是不能讓別人隨便查、隨便看的。除非在經(jīng)本人書面授權或法定目的情況下，個人信用報告可以被查詢。
第二篇您身邊的征信
7. 中國為什么需要建立個人征信體系?
發(fā)展征信的目的是驗證您的信用狀況，方便您在更大的范圍內(nèi)從事經(jīng)濟金融交易，適應現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展的需要。目前，我國實行改革開放、發(fā)展社會主義市場經(jīng)濟的政策已進入了全面發(fā)展的階段。在這一歷史背景下，建立我國的征信體系尤為迫切。
8. 中國個人征信體系建設取得了哪些進展?
2006-1-，全國統(tǒng)一的個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫建成并正式全國聯(lián)網(wǎng)運行。截至2007--底，個人信用數(shù)據(jù)庫已經(jīng)收錄了近6億自然人的信息并為他們建立了信用檔案，其中1億人有與銀行進行信貸交易的記錄。該數(shù)據(jù)庫已經(jīng)覆蓋全國銀行類金融機構各級信貸營業(yè)網(wǎng)點，一個人，無論是在哪個地方的哪家金融機構借的錢，其相關信息都會被收錄在這個數(shù)據(jù)庫中;無論想找哪一家金融機構借錢，不管是在北方的黑龍江，還是在南方的海南，這家金融機構都能查到您的信用記錄。
征信相關制度建設有了新進展。2005-，中國人民銀行制定并頒布了《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》，采取了授權查詢、限定用途、保障安全、查詢記錄、違規(guī)處罰等措施，保護個人隱私和信息安全，保障了個人信用數(shù)據(jù)庫的規(guī)范運行。
9. 什么是個人信用數(shù)據(jù)庫?
個人信用數(shù)據(jù)庫是中國人民銀行組織商業(yè)銀行建設的全國統(tǒng)一的個人信用信息共享平臺，它依法采集、保存、整理個人的信用信息，為個人建立信用檔案，記錄個人過去的信用行為，為商業(yè)銀行、個人、相關政府部門和其他法定用途提供信用信息服務。目前，個人信用數(shù)據(jù) 庫常的運行維護由中國人民銀行征信中心承擔。
10. 個人信用數(shù)據(jù)庫采集哪些信息?
個人基本信息、貸款信息、信用卡信息、信貸領域以外的信用信息。
11. 個人信用數(shù)據(jù)庫采集國家助學貸款信息嗎?
采集!國家助學貸款是商業(yè)銀行等金融機構按照國家政策，向經(jīng)濟困難的大學生發(fā)放的個人信用貸款，自發(fā)放之起，商業(yè)銀行等金融機構就將助學貸款及還款情況等相關信息報送到了個人信用數(shù)據(jù)庫。
12. 個人信用數(shù)據(jù)庫多長時間更新一次信息?
個人信用數(shù)據(jù)庫按各信息來源本身的業(yè)務周期，即各部門自身信息的更新頻率更新信息。一般來說，貸款等經(jīng)常發(fā)生變動的信息，按-更新。隨著技術的進步，更新頻率將會逐步提高。
13. 如何保護個人隱私?
個人信用數(shù)據(jù)庫在運行過程中，非常重視保護個人隱私。在數(shù)據(jù)采集方面，中國人民銀行征信中心通過合法渠道收集個人數(shù)據(jù)，明確數(shù)據(jù)采集范圍，對與信用無關的個人隱私如疾病史、銀行存款余額等并不采集，所以不會侵犯個人隱私。
在數(shù)據(jù)使用方面，對于已經(jīng)采集入庫的數(shù)據(jù)，中國人民銀行采取授權查詢、限定用途、保障安全、查詢記錄、違規(guī)處罰等措施保護個人隱私和個人信息安全，商業(yè)銀行只能經(jīng)當事人書面授權，在審核個人貸款、信用卡申請或審核是否接受個人作為擔保人等個人信貸業(yè)務以及對已發(fā)放的個人貸款及信用卡進行信用風險跟蹤管理時，才能查詢個人信用數(shù)據(jù)庫。
14. 加入個人信用數(shù)據(jù)庫為什么不需要申請?
個人信用信息是由征信機構主動采集的，不需要個人申請。只要在商業(yè)銀行開立過結算賬戶或者是與銀行發(fā)生過信貸交易的個人，都加入了個人信用數(shù)據(jù)庫。
第三篇個人信用報告探秘
15. 個人信用報告是哪個機構出具的?
目前，中國人民銀行征信中心在全國范圍內(nèi)出具個人信用報告。
16. 個人信用報告有幾個版本?
中國人民銀行征信中心提供兩種版本的個人信用報告，即銀行標準版和個人查詢版。數(shù)據(jù)均來源于中國人民銀行征信中心個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫。只是銀行版不展示除查詢機構外的其他貸款銀行或授信機構的名稱。個人查詢版供本人查詢使用，在這個版本中，貸款銀行等 授信機構的名稱全部展示。
17. 到哪兒查自己的信用報告?
您可以到中國人民銀行征信中心或個人所在的當?shù)厝嗣胥y行征信管理部門查詢。
18. 如何查詢個人信用報告?查詢時要提供哪些資料?
需要您本人親自上門去查。屆時，帶上您自己的有效身份證件的原件及復印件就可以了，其中復印件要留給查詢機構備查。個人有效身份證件包括：身份證、軍官證、士兵證、護照、港澳居民來往內(nèi)地通行證、臺灣同胞來往內(nèi)地通行證、外國人居留證等。
另外，在查詢時，您還要如實填寫個人信用報告本人查詢申請表。
19. 在外地能查詢個人信用報告嗎?
能查。個人信用數(shù)據(jù)庫的網(wǎng)絡覆蓋全國各地，無論在哪里，您都可以到當?shù)厝嗣胥y行分支機構查詢。
20. 查詢個人信用報告收費嗎?
個人信用報告查詢是中國人民銀行征信中心提供的一種服務，原則上應當收取一定費用，但目前暫不收費。
21. 我能查詢別人的信用報告嗎?
在沒有得到他人授權的情況下，個人是無權查詢他人信用報告的。但如果您取得了他人的授權，作為代理人，您可以攜帶您自己和委托人的有效身份證件原件和復印件、委托人簽名的授權查詢委托書到中國人民銀行征信管理部門查詢委托人的信用報告。
22. 我可以查詢親屬(配偶、子女)的信用報告嗎?
您仍然需要在得到親屬(配偶、子女)的授權后才可查詢他們的信用報告，并按照上一條查詢別人信用報告的方法操作即可。
23. 發(fā)現(xiàn)他人未經(jīng)許可查詢了您的信用報告時該如何處理?
當發(fā)現(xiàn)他人未經(jīng)許可查詢了您的信用報告時，應及時與中國人民銀行征信中心或當?shù)厝嗣胥y行征信管理部門取得聯(lián)系并告知相關情況。依據(jù)《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》，商業(yè)銀行和其他機構違反規(guī)定查詢個人信用報告的將被責令改正并處以一萬元以上、三萬元以下的罰款，涉嫌犯罪的，還將被移交相關司法部門。
第四篇幫您讀懂信用報告
24. 個人信用報告的信息有哪些欄目?
個人信用報告的信息包括以下欄目：
(1)個人基本信息，包括個人姓名、地址、工作單位、居住地址、職業(yè)等;
(2)信用交易信息，如個人的貸款、信用卡、為他人貸款擔保等信息;
(3)個人開立結算賬戶信息，指個人開立結算賬戶的數(shù)量、開戶銀行等;
(4)個人非銀行信息：包括個人住房公積金信息等;
(5)特殊交易信息;
(6)特別記錄;
(7)查詢記錄。
25. 個人身份信息是怎么來的?
個人信用報告中的個人身份信息主要是由各商業(yè)銀行上報的，追溯起來，就是個人在商業(yè)銀行辦理信用卡或貸款業(yè)務時填寫的相關申請表上的個人基本信息。
26. “已與公安信息核實”是怎么回事?
信用報告中“已與公安信息核實”是指個人信用報告中的個人姓名、身份證號碼信息已與公安部居民身份信息數(shù)據(jù)庫進行過核實。
27. 什么是“信用額度”與“共享授信額度”?
信用額度是指銀行根據(jù)信用卡申請人的收入狀況、信用記錄等，事先為申請人設定的最高使用金額，這反映了商業(yè)銀行對個人信用程度的肯定。在卡片有效期和信用額度內(nèi)，申請人使用信用卡并還款后，信用額度會自動恢復，從而可循環(huán)使用信用卡。共享授信額度，是指兩個或兩個以上的信用卡及其賬戶共享同一個信用額度，當任意卡片及賬戶消費一定金額后，這幾個卡片及賬戶的可使用的信用額度均會相應減少。
28. 如何理解信用卡的最大負債額?
在每個賬單周期內(nèi)，發(fā)卡機構一般會為持卡人統(tǒng)計出一個賬單周期內(nèi)當期應還的金額。信用卡的最大負債額就是各個賬單周期內(nèi)應還金額的最高值。
29. “透支余額”與“已使用額度”是什么意思?
透支余額和已使用額度反映的是持卡人當前的負債情況，通俗地說，就是表明持卡人欠銀行多少錢。透支余額是針對準貸記卡而言的，而已使用額度針對的是貸記卡。要注意的是，此數(shù)據(jù)項包含本金和利息。
30. 什么是“逾期”?
逾期，即過期，指到還款最后期限仍未足額還款。特別需要注意的是，以下情況屬于逾期
行為，都會被記入個人信用報告：
(1)比到期還款晚一兩天還款;
(2)過了到期還款，銀行工作人員電話催繳后，客戶還清了欠款;
(3)客戶已經(jīng)在到期還款之前還款，但由于不清楚應還的具體金額，沒有足額還款。
31. 如何理解“當前逾期期數(shù)”、“累計逾期次數(shù)”與“最高逾期期數(shù)”?
這三個項目很容易混淆，我們可以舉個例子來說明一下：假設2006-1-某客戶申請了一筆住房貸款，按合同每-需還2 000元。但因暫時的資金周轉不靈，3-至7-連續(xù)5個-未還款。下邊我們來計算該客戶7-的當前逾期期數(shù)、累計逾期次數(shù)和最高逾期期數(shù)。當前逾期期數(shù)是一個連續(xù)的概念，是指當前連續(xù)未還最低還款額或者貸款合同規(guī)定的金額的次數(shù)。由于該客戶連續(xù)5個-也就是5期沒有還款，所以當前逾期期數(shù)是5。累計逾期次數(shù)是一個累計數(shù)，只要逾期1次，它就累加1次，所以它也是5次;最高逾期期數(shù)是當前逾期期數(shù)的歷史最大值，即在3-至7-的當前逾期期數(shù)中取最大的一個數(shù)字，不難理解它也是5。
假設2006-8-該客戶把前5個-應歸還的貸款共10 000元還上，此時這三個數(shù)據(jù)項發(fā)生了什么變化呢?首先看當前逾期期數(shù)，雖然8-之前已經(jīng)沒有欠款，但該客戶沒有還8-的2 000元，即8-逾期1次，所以當前逾期期數(shù)等于1。再看累計逾期次數(shù)，由于前5個-累計逾期次數(shù)是5次，第6個-再逾期1次，累計逾期次數(shù)要相應增加到6次。至于最高逾期期數(shù)，取3-至8-“當前逾期期數(shù)”的歷史最大值，即7-的5次。
32. “貸記卡12個-內(nèi)未還最低還款額次數(shù)”是什么意思?
是指客戶的該張貸記卡在結算-往前數(shù)的最近12個-內(nèi)未還最低還款額的次數(shù)。貸記卡按-結算，“貸記卡12個-內(nèi)未還最低還款額次數(shù)”是“幾”，就是有幾個-客戶沒有還信用卡的最低還款額。
33. “24個-還款狀態(tài)”是什么意思?
這個指標記錄了持卡人從結算--起往前推24個-內(nèi)每個-的還款情況。一般而言，商業(yè)銀行會用這個指標來判斷個人還款意愿及還款能力。
需注意“C”和“G”，C表示正常結清的銷戶，即在正常情況下的賬戶終止;而G表示結束，指除結清外的其他任何形態(tài)的終止賬戶，如壞賬核銷等，這兩個要加以區(qū)別。此外，也需注意“#”這個符號，表示賬戶已開立，但當-狀態(tài)未知。
34. 什么是“特殊交易信息記錄”?
特殊交易信息記錄是指在信貸業(yè)務過程中發(fā)生的展期(延期)、擔保人代還、以資抵債等方
面的有關信息。
35. 什么是“查詢記錄”?
查詢記錄記載了個人信用報告在過去兩-內(nèi)被查詢的情況。包括查詢期、查詢者和查詢原因等內(nèi)容。
第五篇異議處理為哪般
36. 什么是異議?
異議就是個人對自己的信用報告中反映的信息持否定或者不同意見。
37. 提出異議申請需要哪些資料?
如果您親自向中國人民銀行的征信管理部門提出個人信用報告的異議申請，只需出示您本人身份證原件、提交身份證復印件即可。
38. 可以通過電話、互聯(lián)網(wǎng)提交異議申請嗎?
在征信系統(tǒng)運營初期，電話及互聯(lián)網(wǎng)尚不具備在線核實身份的功能，所以目前暫時不能受理通過電話或互聯(lián)網(wǎng)提交的異議申請。
39. 異議申請多長時間能解決?
您提交的個人信用報告異議申請通常會在15個工作內(nèi)得到回復。
40. 朋友用我的身份證向銀行貸款卻不還款，相關的信息記在我的信用報告中，可以提出異議嗎?
不可以。從反映出來的問題看，出借身份證是您主動、自覺的行為，您要對以自己名義進行的活動負責。從法律的角度看，《中華人民共和國居民身份證法》規(guī)定，出租、出借、轉讓居民身份證是違法行為，公安機關將給予警告，并處二百元以下罰款，有違法所得的，沒收違法所得。
第六篇呵護信用靠自己
41.為什么說“我的信用我做主”?
您的信用狀況最終還是由您過去的信用行為決定的。從這個意義上說，“我的信用我做主”。
42.在信用活動中為什么要遵循“口說無憑、立字為據(jù)”的原則?
信用活動要遵循“立字為據(jù)”的原則，就是說信用活動的當事人應當簽訂書面合同，以此明確當事人的權利和義務，提供損害賠償?shù)挠行ёC據(jù)，防止因失信行為給對方造成損失。如果是以口頭方式訂立的合同，由于是“口說無憑”，這種合同無法提供記錄信用活動的憑證， 難以對失信行為構成有效的制約。
43.為什么不能把自己的個人身份證件借給別人用?
首先，這樣做違法;其次，會造成信用記錄失真。為避免個人信用信息失真，每個人都要愛護自己的身份，是誰的行為就記在誰的名下，不為別人積累財富，也不替別人承擔責任，這是呵護個人信用記錄的第一步。
44.如何防止個人身份被盜用?
(1)妥善保管好各種有效身份證件(包括身份證、軍官證、戶口簿、警官證、文官證、學生證、護照等)及其復印件，不要輕意將這些身份證件借與他人。
(2)向他人提供身份證復印件時，最好在身份證件復印件有文字的地方標明用途，同時加上一句“再復印無效”。
(3)定期查詢個人信用報告，關注自己的信用記錄。
(4)一旦發(fā)現(xiàn)自己身份被盜用，立即向公安機關報案。
45.有了負面記錄，是否就意味著信用不好?
個人信用報告中有了負面記錄，只能說明個人出現(xiàn)了未能按合同約定履行義務的事實。信用好與不好是商業(yè)銀行信貸人員依據(jù)借款人的個人信用報告并參考借款人其他方面的信息所作出的綜合判斷。負面記錄與信用不好之間是不能劃等號的。
46.有負面記錄后，個人可以采取哪些措施修復自己的信用記錄?
個人應當在常生活中注意養(yǎng)成良好的意識和習慣，從根本上避免因出現(xiàn)負面記錄而給自己造成的不利影響。首先是注意養(yǎng)成良好的消費習慣和還款習慣，對于常消費、貸款和各類繳費，要注意還款期限，避免出現(xiàn)逾期，以誠為本，恪守信用，樹立良好的信用意識。其次是妥善安排有關信貸活動，并做好關聯(lián)預警提示。選擇合適的還款方式，采取有效的提醒措施，確保每筆貸款和信用卡按時還款。
47. 欠錢不還的負面記錄會保存多久?
欠錢不還的負面記錄會在個人信用報告中保留一定的期限。按照美國的做法，一般的負面信息保留七-，破產(chǎn)等特別嚴重和明顯惡意的負面信息保留十-。超過保留期限，負面記錄就將在個人信用報告中被刪除。我國也將盡快對欠錢不還的負面記錄的保留-限作出規(guī)定。
第七篇征信相關金融常識
48. 能否貸到款誰說了算?商業(yè)銀行還是中國 人民銀行征信中心?
商業(yè)銀行說了算。中國人民銀行征信中心只是提供個人信用報告，供商業(yè)銀行審批您的貸款申請時參考，您最終能否得到貸款，取決于商業(yè)銀行貸款審批的結果。
49. 信用良好能帶來什么優(yōu)惠?
如果個人信用狀況良好，在商業(yè)銀行辦理貸款時，可以帶來很多優(yōu)惠。首先是可以節(jié)省商業(yè)銀行的審貸時間，個人能更快地獲得貸款。其次，在貸款利率、期限、金額等方面也可能會得到優(yōu)惠，比如，可以享受商業(yè)銀行的優(yōu)惠利率貸款，貸款期限可能更長些、金額可能更大些。如果個人的信用狀況非常好且其他條件也符合要求，商業(yè)銀行甚至有可能給個人發(fā)放不需要抵押或擔保的個人信用貸款。
50. 貸款利率變動在什么情況下可能會影響到 個人的信用記錄?
貸款利率上調(diào)，增加了借款人每-的應還款額，但借款人因不知道等原因未能及時增加-還款金額，借款人的信用記錄就會受到影響，因為所有未能足額、按時還款的信息都會被記錄在個人信用報告中。
51. 異地逾期影響本地貸款嗎?
肯定有影響。個人信用數(shù)據(jù)庫是全國集中統(tǒng)一的，無論您在外地貸款，還是在本地貸款，貸款信息都將于次-通過銀行業(yè)務系統(tǒng)上報到個人信用數(shù)據(jù)庫。
52. 未按時歸還國家助學貸款對個人信用有影響嗎?
有影響。國家助學貸款由商業(yè)銀行發(fā)放，自發(fā)放之時，商業(yè)銀行就將這些信息報送到了個人信用數(shù)據(jù)庫中。如果不按時歸還國家助學貸款，就違背了借款人向金融機構借款時與金融機構建立的按期還本付息的約定，在個人信用報告中就會形成負面記錄，影響個人將來的經(jīng)濟金融活動。