第二篇 您身邊的征信
正如部分朋友已經(jīng)?感覺到的，征信已經(jīng)?來到了你我的身邊。現(xiàn)代市場經(jīng)?濟(jì)發(fā)展離不開征信制度，中國也不例外。按照黨中央、國務(wù)院的要求，中國人民銀行在短短兩-多的時間內(nèi)，組織商業(yè)銀行建成了個人征信體系，為全國近6億人建立了信用檔案，使每個有經(jīng)?濟(jì)活動的人都擁有了“經(jīng)?濟(jì)身份證”。那么這份檔案、這張“身份證”里都記錄了哪些信息?以后還會有哪些信息?怎么使用和管理呢?相信看了本篇之后，您心中就會有了答案。
22. 中國為什么需要建立個人征信體系?
如上篇談到的，發(fā)展征信的目的是驗(yàn)證您的信用狀況，方便您在更大的范圍內(nèi)從事經(jīng)?濟(jì)金融交易，適應(yīng)現(xiàn)代經(jīng)?濟(jì)發(fā)展的需要。目前，我國實(shí)行改革開放、發(fā)展社會主義市場經(jīng)?濟(jì)的政策已進(jìn)入了全面發(fā)展的階段。在這一歷史背景下，建立我國的征信體系尤為迫切。
舉個例子來說，在征信體系比較發(fā)達(dá)的美國，發(fā)放信用卡可以做到讓申請人“立等可取”，甚至未經(jīng)?您申請，發(fā)卡機(jī)構(gòu)也會發(fā)信用卡給您。住房抵押貸款從申請到批準(zhǔn)，也只需要3天左右的時間。整體上說，美國的銀行向個人提供融資服務(wù)的數(shù)量大、速度快、壞賬率低，而我國目前的狀況是數(shù)量有限、速度慢、壞賬率高。造成這種差別的原?因雖然很多，但征信體系缺位是非常重要的一個因素。在全球經(jīng)?濟(jì)金融一體化快速發(fā)展的今天，中國的金融系統(tǒng)要提高對個人的金融服務(wù)水平，國家要提高百姓的生活水平和社會福利，發(fā)展征信，從而填補(bǔ)我國金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施上的一個空白，也就成了一件非常迫切的事情。
另外，市場經(jīng)?濟(jì)是信用經(jīng)?濟(jì)。作為市場經(jīng)?濟(jì)的主體，個人應(yīng)當(dāng)遵紀(jì)守法，尊重合同，一旦達(dá)成契約，就應(yīng)恪守信用。然而，實(shí)踐證明，誠實(shí)守信并不是與生俱來的，也不是僅僅靠法律和道德規(guī)范就可以形成的。如果一個人的失信行為不被記錄、不受懲罰、不付出代價(jià)，個人就很難有誠實(shí)守信的動力和約束力，一些原?本誠實(shí)守信的個人也可能會不再守信。所以健全現(xiàn)代市場經(jīng)?濟(jì)的社會信用體系的最重要的環(huán)節(jié)就是建立和完善征信體系，準(zhǔn)確識別個人身份，收集和保存他們的信用記錄，依法使用這些記錄，使守信行為得到褒獎，使失信行為受到懲戒，同時，使個人更加重視保持自身良好的信用記錄，從而為整個社會的誠信建設(shè)打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
23. 中國個人征信體系建設(shè)取得了哪些進(jìn)展?
建成了全國統(tǒng)一的個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，簡稱個人信用數(shù)據(jù)庫。我國個人征信體系建設(shè)是從1999-中國人民銀行批復(fù)同意在上海開展個人消費(fèi)信用信息服務(wù)試點(diǎn)開始起步的。2004-，按照黨中央、國務(wù)院的指示，中國人民銀行開始建立全國集中統(tǒng)一的個人信用數(shù)據(jù)庫。經(jīng)?過一-多的努力，2006-1-，該數(shù)據(jù)庫建成并正式全國聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行。截至2007--底，個人信用數(shù)據(jù)庫已經(jīng)?收錄了近6億自然人的信息并為他們建立了信用檔案，其中1億人有與銀行進(jìn)行信貸交易的記錄。該數(shù)據(jù)庫已經(jīng)?覆蓋全國銀行類金融機(jī)構(gòu)各級信貸營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，一個人，無論是在哪個地方的哪家金融機(jī)構(gòu)借的錢，其相關(guān)信息都會被收錄在這個數(shù)據(jù)庫中;無論想找哪一家金融機(jī)構(gòu)借錢，不管是在北方的黑龍??，還是在南方的海南，這家金融機(jī)構(gòu)都能查到您的信用記錄。截至2007--底，個人信用數(shù)據(jù)庫已經(jīng)?為各金融機(jī)構(gòu)累計(jì)提供了超過1億人次的個人信用報(bào)告查詢服務(wù)，而這一數(shù)據(jù)是逐漸累積起來的，2007-最后一個-，個人信用數(shù)據(jù)庫的平均查詢量為30多萬筆，其中最高一天近60萬筆，也就是，在這一天中，大約有60萬人次的信用記錄被查詢，而這60萬人次中，可能就有您，想想它的影響力吧!
征信相關(guān)制度建設(shè)有了新進(jìn)展。2005-，中國人民銀行制定并頒布了《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》，采取了授權(quán)查詢、限定用途、保障安全、查詢記錄、違規(guī)處罰等措施，保護(hù)個人隱私和信息安全，保障了個人信用數(shù)據(jù)庫的規(guī)范運(yùn)行。
征信概念開始走進(jìn)百姓生活。中國人民銀行從2005-起面向大學(xué)生、普通借款人及社會公眾等群體持續(xù)開展征信及相關(guān)金融知識的宣傳教育。在這項(xiàng)工作的推動下，全社會的信用意識逐步提高。越來越多的人開始了解征信，開始主動查詢自己的信用記錄，關(guān)注自己的信用狀況。
24. 什么是個人信用數(shù)據(jù)庫?
個人信用數(shù)據(jù)庫是中國人民銀行組織商業(yè)銀行建設(shè)的全國統(tǒng)一的個人信用信息共享平臺，它依法采集、保存、整理個人的信用信息，為個人建立信用檔案，記錄個人過去的信用行為，為商業(yè)銀行、個人、相關(guān)政府部門和其他法定用途提供信用信息服務(wù)。目前，個人信用數(shù)據(jù)庫常的運(yùn)行維護(hù)由中國人民銀行征信中心承擔(dān)。
25. 個人信用數(shù)據(jù)庫有哪些特點(diǎn)?
全國集中統(tǒng)一建庫。個人信用數(shù)據(jù)庫將來自全國各地不同機(jī)構(gòu)、不同部門掌握的個人信用信息整合在一個數(shù)據(jù)庫中。目前，個人信用數(shù)據(jù)庫已經(jīng)?記錄了全國近6億人的信用信息。
廣泛的機(jī)構(gòu)覆蓋范圍。個人信用數(shù)據(jù)庫已經(jīng)?覆蓋全國銀行類金融機(jī)構(gòu)各級信貸營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，包括政策性銀行、全國性商業(yè)銀行、地方性商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、財(cái)務(wù)公司，以及部分住房公積金管理中心、小額信貸公司和汽車金融公司等。
廣泛的數(shù)據(jù)覆蓋范圍。個人信用數(shù)據(jù)庫中最重要的信息是個人與銀行之間的信貸交易信息，同時，為全面反映您的信用狀況，還采集了一些能證明您目前身份的信息，包括您參加國家養(yǎng)老保險(xiǎn)和住房公積金信息;您的一些非銀行的信用交易信息，包括您的住房公積金貸款信息、繳納電信等公用事業(yè)費(fèi)用的信息，以及您遵紀(jì)守法的一些信息，包括欠稅、法院判決信息等。
社會功能顯著。個人信用數(shù)據(jù)庫全面采集個人的信用信息，既方便了您向商業(yè)銀行借錢，督促您按時歸還借款，同時也督促您在其他領(lǐng)域注重保持自身良好的信用記錄，養(yǎng)成恪守信用的良好習(xí)慣。如果每個人都成了守信的人，整個社會的信用環(huán)境也就改善了。
26. 為什么要建立全國集中統(tǒng)一的個人信用數(shù)據(jù)庫?
因?yàn)樯鐣陌l(fā)展提高了人的流動性。越來越多的人在一生中的不同時期，可能會在不同的城市生活和工作，個人跨地區(qū)甚至跨越國界從事經(jīng)?濟(jì)活動也已經(jīng)?是一個比較普遍的現(xiàn)象。征信，作為驗(yàn)證一個人信用狀況的工具，對個人信用信息的記錄需要具有連續(xù)性和全面性。因此，借助現(xiàn)代信息技術(shù)，將一個人在各個時期、各個地方的信用信息集中整合在一個數(shù)據(jù)庫中，是全面反映這個人的信用狀況最經(jīng)?濟(jì)、最有效的辦法。
另外，我國的信貸市場已基本實(shí)現(xiàn)了全國統(tǒng)一，商業(yè)銀行內(nèi)部在信息和數(shù)據(jù)管理方面，也實(shí)現(xiàn)了全國大集中，從信貸市場發(fā)展的要求看，需要全國性數(shù)據(jù)庫的支持。例如，很多銀行信用卡的發(fā)放已經(jīng)?實(shí)現(xiàn)了全國集中，不論是來自哪個省、哪個城市的客戶申請，都由商業(yè)銀行集中在一個地方進(jìn)行審批。在信用風(fēng)險(xiǎn)管理方面，也采取商業(yè)銀行全行統(tǒng)一的分析方法和數(shù)學(xué)模型。試想，如果由各地獨(dú)立地建立分散的信用數(shù)據(jù)庫，只記錄個人在當(dāng)?shù)氐男庞眯畔ⅲ诓杉�、處理和提供信息方面的做法也不一樣，這樣不僅不能全面反映個人信用狀況，也給商業(yè)銀行報(bào)送信息和查詢信息造成了很大的不便和很多不必要的浪費(fèi)，更為嚴(yán)重的是，這種分散的結(jié)構(gòu)，不能有效地發(fā)揮信息化帶來的巨大生產(chǎn)力，不代表征信業(yè)發(fā)展的方向，不利于金融以至整個經(jīng)?濟(jì)的可持續(xù)性發(fā)展。
從國外情況看，在征信領(lǐng)域建立全國集中統(tǒng)一的數(shù)據(jù)庫是現(xiàn)代征信發(fā)展的要求，更是一種普遍規(guī)律。例如，益百利、環(huán)聯(lián)、艾奎法克斯是美國知名的三大征信機(jī)構(gòu)，他們已經(jīng)?分別建立了覆蓋美國全境的數(shù)據(jù)庫。隨著經(jīng)?濟(jì)金融一體化的發(fā)展，歐盟各國正在研究統(tǒng)一歐元區(qū)各國征信的數(shù)據(jù)庫的問題。
27. 為什么要大家一起建?
個人信用數(shù)據(jù)庫的建立和完善，需要大家的共同參與，需要社會各界的支持。
首先，每個自然人是征信數(shù)據(jù)的主體，是個人信用數(shù)據(jù)庫中的主角，個人信用數(shù)據(jù)庫里面的信息是關(guān)于個人的，建立個人信用數(shù)據(jù)庫的目的也是為了讓每個人更好地融入現(xiàn)代經(jīng)?濟(jì)金融生活。這個數(shù)據(jù)庫里的信息全不全，準(zhǔn)不準(zhǔn)，你我自己最清楚，自己的事要自己關(guān)心，所以，作為數(shù)據(jù)主體，這個數(shù)據(jù)庫的建立和完善當(dāng)然需要大家的積極參與。
其次，很多關(guān)于個人的信用信息都來自非金融系統(tǒng)，如政府部門和公用事業(yè)機(jī)構(gòu)等，為全面反映個人的信用狀況，個人信用數(shù)據(jù)庫要從這些部門和單位采集信息，因此，個人信用數(shù)據(jù)庫的建立和完善需要它們的支持。
再次，信息只有使用才會產(chǎn)生價(jià)值，使用得越多，其價(jià)值也就越大。除金融機(jī)構(gòu)外，其他政府部門、社會團(tuán)體和企業(yè)，都應(yīng)當(dāng)是信用信息的使用者，因此，從使用信用信息的角度講，需要它們的支持。
最后，征信在中國是一項(xiàng)新制度，涉及每個人的切身利益，需要在廣泛深入研究和實(shí)踐的基礎(chǔ)上，以法律的形式將這個制度固定下來。而這一過程的實(shí)施，需要社會各界的積極支持和參與。
28. 為什么不需征得您本人同意就能采集您的個人信息?
建立征信制度是現(xiàn)代市場經(jīng)?濟(jì)發(fā)展的必然要求，每一個有經(jīng)?濟(jì)活動的人都應(yīng)當(dāng)被納入其中，采集個人信息是建立征信制度的一個最重要的組成部分。因此，不需要征得個人同意，這也是很多建立了征信制度的國家的普遍做法。個人信用數(shù)據(jù)庫在不征求您本人同意的情況下從商業(yè)銀行、政府部門等處采集您的個人信用是征信的一種內(nèi)在的制度安排，需要強(qiáng)調(diào)的是，個人信用數(shù)據(jù)庫采集個人信息是嚴(yán)格按照相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定進(jìn)行的，個人的合法權(quán)益是得到充分保障的。
29. 個人信用數(shù)據(jù)庫采集哪些信息?
目前，個人信用數(shù)據(jù)庫已經(jīng)?采集的信息有以下幾類：
個人基本信息。包括個人的姓名、證件類型及號碼、通訊地址、聯(lián)系方式、婚姻狀況、居住信息、職業(yè)信息等。
貸款信息。包括貸款發(fā)放銀行、貸款額、貸款期限、還款方式、實(shí)際還款記錄、擔(dān)保信息等。
信用卡信息。包括發(fā)卡銀行、授信額度、還款記錄等。
信貸領(lǐng)域以外的信用信息。截至2007--底，個人信用數(shù)據(jù)庫已經(jīng)?采集了部分地區(qū)的電信用戶繳費(fèi)信息，26個省(自治區(qū)、直轄市)共261個地(市)的個人住房公積金信息，9個城市的個人參加養(yǎng)老保險(xiǎn)的信息。
隨著條件的成熟，個人信用數(shù)據(jù)庫還將采集更多的信息，以全面反映個人的信用狀況。包括個人繳納水費(fèi)、電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)等公用事業(yè)費(fèi)用的信息、個人欠稅的信息、法院判決信息等。
30. 個人信用數(shù)據(jù)庫采集哪些貸款信息?
個人信用數(shù)據(jù)庫采集的貸款信息基本上可以分為兩大類，分別是貸了哪些款以及每筆貸款的還款記錄，具體地說，包括個人什么時候在哪家銀行貸款，貸款金額是多少;貸款的種類、期限和還款頻率;目前已經(jīng)?還了多少錢，還有多少錢沒還;每-需要還多少錢以及各-是否按時、足額還款，是否有連續(xù)數(shù)-不還款的記錄，共有多少次沒有按時還款等信息(見附錄4中的“貸款明細(xì)信息”)。
31. 個人信用數(shù)據(jù)庫采集哪些信用卡信息?
個人信用數(shù)據(jù)庫采集的信用卡信息基本上也可以分為兩大類，分別是辦了哪些信用卡以及每張信用卡的使用情況及還款情況，具體包括：什么時候在哪家銀行辦理了信用卡，刷卡消費(fèi)時最高可透支多少錢(即最高可以使用的額度有多少)，目前已經(jīng)?透支了多少錢(即使用了多少額度)，本-需要還銀行多少錢，最近24個-各-是否按時還款，是否有連續(xù)數(shù)-不還款的記錄等(見附錄4中的“信用卡明細(xì)信息”)。
32. 個人信用數(shù)據(jù)庫采集國家助學(xué)貸款信息嗎?
采集!國家助學(xué)貸款是商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)按照國家政策，向經(jīng)?濟(jì)困難的大學(xué)生發(fā)放的個人信用貸款，自發(fā)放之起，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)就將助學(xué)貸款及還款情況等相關(guān)信息報(bào)送到了個人信用數(shù)據(jù)庫。
33. 個人信用數(shù)據(jù)庫從何時開始采集信貸信息?
個人信用數(shù)據(jù)庫從2004-1-1起開始采集個人信貸信息，在此之前發(fā)生的但已還清的信貸信息不采集，2004-1-1尚未還清或之后新發(fā)生的信貸信息，個人信用數(shù)據(jù)庫都會采集。
34. 為什么還要采集我已還清的信貸信息?
有些朋友認(rèn)為，既然我已經(jīng)?還清了借款，那么相關(guān)信息就應(yīng)該從個人信用數(shù)據(jù)庫中刪除，為什么還要記錄呢?特別是雖然我確實(shí)發(fā)生過沒按約定時間還款的情況，但后來都還了，為什么還要予以記錄呢?
的確，未按時還款的信息，即逾期記錄，即使后來還清了借款，也會在個人信用數(shù)據(jù)庫中記錄一段時間。這是因?yàn)榘l(fā)展個人征信、建立個人信用數(shù)據(jù)庫的目的就是記錄個人過去的信用活動，無論您過去是守信的，還是由于種種原?因確實(shí)未能按時還款，這樣的信息都會記錄在您的信用記錄中，幫助商業(yè)銀行等信用信息使用方來預(yù)測您未來是否會發(fā)生同樣的事。因此，對于您以前的還款行為，無論是正常還款還是逾期還款，即使您已經(jīng)?還清了，這些信息都會記錄在個人信用數(shù)據(jù)庫中。
35. 為什么要采集“為他人貸款擔(dān)�！钡男畔�?
擔(dān)保人與被擔(dān)保人對貸款都要承擔(dān)還款責(zé)任，當(dāng)被擔(dān)保人在貸款主合同規(guī)定的債務(wù)履行期屆滿沒有履行債務(wù)時，擔(dān)保人必須在其擔(dān)保范圍內(nèi)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。因此，個人信用數(shù)據(jù)庫采集“為他人貸款擔(dān)�！钡男畔�，可以更全面地反映擔(dān)保人的信用狀況。
36. 為什么要采集繳納電信等公用事業(yè)費(fèi)用的信息?
個人享受電信企業(yè)和水、電、燃?xì)夤镜裙檬聵I(yè)機(jī)構(gòu)提供的先消費(fèi)后付款的服務(wù)、每-繳納電信和水費(fèi)、電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)等公用事業(yè)費(fèi)用的行為本質(zhì)上也是一種信用活動，如果將這部分信息記錄在個人的信用檔案中，會使更多的人擁有信用記錄，更全面地反映個人的信用狀況，同時也將個人常生活中一次次按時繳納電信和水費(fèi)、電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)等公用事業(yè)費(fèi)用的行為積累成信用財(cái)富。目前，個人信用數(shù)據(jù)庫已經(jīng)?采集了部分地區(qū)的電信用戶繳費(fèi)信息，這一工作正在向全國推廣。
當(dāng)然，個人未能按時繳納電信和水費(fèi)、電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)等公共事業(yè)費(fèi)用的行為也會被記錄，它會對其未來的經(jīng)?濟(jì)金融活動形成約束。但是，按時繳納這些費(fèi)用的人畢竟遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于不按時繳納這些費(fèi)用的人，所以個人信用數(shù)據(jù)庫采集電信和水費(fèi)、電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)等公用事業(yè)費(fèi)用符合廣大個人的利益。
37. 采集哪些人的哪些電信繳費(fèi)信息?
個人信用數(shù)據(jù)庫采集享受電信企業(yè)提供的先消費(fèi)后付款方式服務(wù)且其身份已被電信企業(yè)核實(shí)過的個人的電信繳費(fèi)信息。
采集的繳費(fèi)信息包括正常繳費(fèi)信息和欠費(fèi)信息，其中正常繳費(fèi)信息只涉及繳費(fèi)狀態(tài)，沒有具體金額，所以不用擔(dān)心您的正常繳費(fèi)余額會被人看到。而欠費(fèi)信息是指電信用戶從電信企業(yè)-末賬單算起超過兩個-(60天)仍未繳納而產(chǎn)生的欠費(fèi)信息。
另外，個人信用信息數(shù)據(jù)庫不采集個人繳納電信增值業(yè)務(wù)費(fèi)用的信息。
38. 為什么要采集因糾紛拒付產(chǎn)生的欠費(fèi)信息?
個人信用數(shù)據(jù)庫如實(shí)記錄個人的信用狀況，所以如果個人因與銀行、電信、移動、電力等部門發(fā)生業(yè)務(wù)糾紛而拒絕支付相關(guān)費(fèi)用，這樣的欠費(fèi)信息也會進(jìn)入個人信用數(shù)據(jù)庫。當(dāng)然，如果您對此有異議，可以向中國人民銀行征信中心反映，并在您的信用報(bào)告中說明欠費(fèi)產(chǎn)生的原?因。
39. 為什么要采集配偶信息?
按照《中華人民共和國婚姻法》的規(guī)定，婚姻關(guān)系存續(xù)期間獲得的財(cái)產(chǎn)歸夫妻共同所有，產(chǎn)生的債務(wù)由夫妻共同承擔(dān)。夫妻雙方在法律上是一個經(jīng)?濟(jì)實(shí)體，商業(yè)銀行在考察個人信用狀況以決定是否發(fā)放貸款時，要同時考察本人及其配偶的信用狀況。所以，個人信用數(shù)據(jù)庫會采集配偶的姓名、證件號碼、工作單位、聯(lián)系電話等信息。目前，這些信息的來源是您在商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)時告知銀行的信息，因此，在與銀行發(fā)生信貸業(yè)務(wù)關(guān)系時，請如實(shí)告知銀行關(guān)于您的婚姻狀況及配偶情況。
40. 為什么不采集個人與個人之間的信用交易信息?
采集個人與個人之間信用交易信息成本高、時效性差、準(zhǔn)確性更難保證。俗話說，“公說公有理，婆說婆有理”，如果聽信個人信用交易一方的一面之詞就將相關(guān)信息記錄到了另一方的信用記錄中，可能會對另一方的利益造成損害。因此，借鑒其他國家發(fā)展征信的經(jīng)?驗(yàn)，個人信用數(shù)據(jù)庫不采集個人之間的信用交易信息。但是，如果個人信用交易中的一方將另一方告上了法庭，法庭判決被告一方確實(shí)為責(zé)任一方且具有償付義務(wù)，這類信息各國征信機(jī)構(gòu)都會采集。目前，中國人民銀行與最高人民法院也正在積極商討個人信用數(shù)據(jù)庫采集這類信息的相關(guān)事宜。
41. 采集個人在外地或境外的信用交易信息嗎?
個人信用數(shù)據(jù)庫采集個人在外地的信用交易信息。該數(shù)據(jù)庫是全國集中統(tǒng)一的數(shù)據(jù)庫，覆蓋全國銀行類金融機(jī)構(gòu)各級信貸營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。不管您是在本地還是在外地，只要與商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)生過貸款、信用卡等信用交易業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)就會自動將您相關(guān)的個人信用信息報(bào)送到個人信用數(shù)據(jù)庫。
目前，個人信用數(shù)據(jù)庫不采集個人在境外的信用交易信息。
42. 采集外國人在中國的信用信息嗎?
只要外國人在中國境內(nèi)從事信用交易活動，例如，與中國境內(nèi)的商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)生貸款等信用交易業(yè)務(wù)，其相關(guān)信息就會被報(bào)送到個人信用數(shù)據(jù)庫。
43. 采集境內(nèi)外資金融機(jī)構(gòu)的信貸信息嗎?
采集。按照《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》的要求，所有的商業(yè)銀行，無論是中資金融機(jī)構(gòu)還是外資金融機(jī)構(gòu)，只要在中國境內(nèi)從事個人信貸業(yè)務(wù)，都應(yīng)當(dāng)向個人信用數(shù)據(jù)庫報(bào)送相關(guān)信息。2006-11-，按照我國加入世界貿(mào)易組織時的承諾，我國向外資銀行全面開放了個人銀行業(yè)務(wù)。目前，個人信用數(shù)據(jù)庫已經(jīng)?接入部分外資金融機(jī)構(gòu)，與之相關(guān)的貸款信息被納入了個人信用數(shù)據(jù)庫，其他已經(jīng)?或打算開展個人信貸業(yè)務(wù)的外資金融機(jī)構(gòu)，也正在積極進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)和技術(shù)上的準(zhǔn)備，與個人信用數(shù)據(jù)庫聯(lián)網(wǎng)并報(bào)送相關(guān)信息。
44. 我沒貸款，也不打算貸款，為什么還要采集我的信息?
建立個人信用數(shù)據(jù)庫的一個主要目的是為每一個有經(jīng)?濟(jì)活動的個人建立信用檔案，為個人的經(jīng)?濟(jì)活動提供便利。即便沒有貸款，但你可能有其他領(lǐng)域的信用信息，將這部分信息收集起來，盡早建立信用記錄，可以方便您未來的經(jīng)?濟(jì)活動。
45. 為什么不采集個人存款信息?
個人信用數(shù)據(jù)庫的核心信息是個人負(fù)債信息，金融機(jī)構(gòu)共享負(fù)債信息是個人信貸市場發(fā)展的必然條件，而個人存款是個人的財(cái)產(chǎn)，不屬于征信信息范圍。同時，按照《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)的要求，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)要為存款人保密，有權(quán)拒絕任何單位或者個人查詢、凍結(jié)、扣劃個人儲蓄存款，除非法律另有規(guī)定。所以個人信用數(shù)據(jù)庫不采集個人存款信息。
46. 個人信用數(shù)據(jù)庫多長時間更新一次信息?
個人信用數(shù)據(jù)庫按各信息來源本身的業(yè)務(wù)周期，即各部門自身信息的更新頻率更新信息。一般來說，貸款等經(jīng)?常發(fā)生變動的信息，按-更新。隨著技術(shù)的進(jìn)步，更新頻率將會逐步提高。
47. 如何保護(hù)個人隱私?
個人信用數(shù)據(jù)庫在運(yùn)行過程中，非常重視保護(hù)個人隱私。在數(shù)據(jù)采集方面，中國人民銀行征信中心通過合法渠道收集個人數(shù)據(jù)，明確數(shù)據(jù)采集范圍，對與信用無關(guān)的個人隱私如疾病史、銀行存款余額等并不采集，所以不會侵犯個人隱私。
在數(shù)據(jù)使用方面，對于已經(jīng)?采集入庫的數(shù)據(jù)，中國人民銀行采取授權(quán)查詢、限定用途、保障安全、查詢記錄、違規(guī)處罰等措施保護(hù)個人隱私和個人信息安全，商業(yè)銀行只能經(jīng)?當(dāng)事人書面授權(quán)，在審核個人貸款、信用卡申請或?qū)徍耸欠窠邮軅�人作為擔(dān)保人等個人信貸業(yè)務(wù)以及對已發(fā)放的個人貸款及信用卡進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)跟蹤管理時，才能查詢個人信用數(shù)據(jù)庫。
個人信用數(shù)據(jù)庫還對查看個人信用報(bào)告的商業(yè)銀行信貸人員(即數(shù)據(jù)庫用戶)進(jìn)行管理，每一個用戶在進(jìn)入該數(shù)據(jù)庫時都要登記注冊，而且計(jì)算機(jī)系統(tǒng)還自動追蹤和記錄每一個用戶對每一筆信用報(bào)告的查詢操作，并加以記錄。商業(yè)銀行如果違反規(guī)定查詢個人信用報(bào)告，或?qū)⒉樵兘Y(jié)果用于規(guī)定范圍之外的其他目的，將被責(zé)令改正，并處以經(jīng)?濟(jì)處罰;涉嫌犯罪的，將被依法移交司法機(jī)關(guān)處理。
48. 如何保證信息安全?
個人信用數(shù)據(jù)庫從制度和技術(shù)兩方面保證信息安全。
制度安排。中國人民銀行頒布了《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》，其中第五章“安全管理”專門對數(shù)據(jù)庫的運(yùn)行和管理進(jìn)行了詳細(xì)的規(guī)定。同時，中國人民銀行還不定期地對商業(yè)銀行報(bào)送和使用數(shù)據(jù)的情況進(jìn)行檢查，發(fā)現(xiàn)問題及時處理，從制度和監(jiān)督管理上保證個人信息的安全。
技術(shù)層面。個人的信息是通過專線從商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)傳送到中國人民銀行征信中心的個人信用數(shù)據(jù)庫的，在這個過程中，沒有任何人為的干預(yù)，由計(jì)算機(jī)自動處理。整個個人信用數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)采用了先進(jìn)的計(jì)算機(jī)防病毒和防黑客攻擊的安全系統(tǒng)。除此以外，中國人民銀行征信中心也采取了許多技術(shù)性保障措施，對查詢者的身份、查詢目的及查詢范圍的合法性進(jìn)行認(rèn)證。這些措施完全可以保證個人信息的安全。
49. 加入個人信用數(shù)據(jù)庫為什么不需要申請?
個人信用信息是由征信機(jī)構(gòu)主動采集的，不需要個人申請。只要在商業(yè)銀行開立過結(jié)算賬戶或者是與銀行發(fā)生過信貸交易的個人，都加入了個人信用數(shù)據(jù)庫。
小知識：按照中國人民銀行2003-頒布的《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》，結(jié)算賬戶是指銀行為存款人開立的辦理資金收付結(jié)算的人民幣活期存款賬戶。
50. 我國有哪些保護(hù)個人隱私的法律法規(guī)?
我國有許多法律法規(guī)對保護(hù)個人隱私作了間接的、原?則性的規(guī)定，具體內(nèi)容如下：
《中華人民共和國憲法》第三十八條、第三十九條、第四十條明確了對公民的人格尊嚴(yán)、住宅、通信自由和通信秘密的保護(hù)，這是我國法律對隱私權(quán)進(jìn)行保護(hù)的最根本的依據(jù)。第三十八條規(guī)定：“中華人民共和國公民的人格尊嚴(yán)不受侵犯。禁止用任何方法對公民進(jìn)行侮辱、誹謗和誣告陷害�！钡谌艞l規(guī)定：“中華人民共和國公民的住宅不受侵犯。禁止非法搜查或者非法侵入公民的住宅�！钡谒氖畻l規(guī)定：“中華人民共和國公民的通信自由和通信秘密受法律的保護(hù)。除因國家安全或者追查刑事犯罪的需要，由公安機(jī)關(guān)或者檢察機(jī)關(guān)依照法律規(guī)定的程序?qū)νㄐ胚M(jìn)行檢查外，任何組織或者個人不得以任何理由侵犯公民的通信自由和通信秘密�！�
《中華人民共和國合同法》第六十條第二款規(guī)定：“當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)遵循?誠實(shí)信用原?則，根據(jù)合同的性質(zhì)、目的和交易習(xí)慣履行通知、協(xié)?助、保密等義務(wù)�！钡诹畻l還規(guī)定：“當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)按照約定全面履行自己的義務(wù)。當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)遵循?誠實(shí)信用原?則，根據(jù)合同的性質(zhì)、目的和交易習(xí)慣履行通知、協(xié)?助、保密等義務(wù)。”
《中華人民共和國商業(yè)銀行法》第五條、第二十九條、第三十條、第五十三條規(guī)定了商業(yè)銀行對客戶信息的保密義務(wù)。第五條就規(guī)定：“商業(yè)銀行與客戶的業(yè)務(wù)往來，應(yīng)當(dāng)遵循?平等、自愿、公平和誠實(shí)信用的原?則�！钡诙艞l規(guī)定：“商業(yè)銀行辦理個人儲蓄存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循?存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密的原?則。對個人儲蓄存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個人查詢、凍結(jié)、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外。”第三十條規(guī)定：“對單位存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個人查詢，但法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外;有權(quán)拒絕任何單位或者個人凍結(jié)、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外�！钡谖迨龡l規(guī)定：“商業(yè)銀行的工作人員不得泄露其在任職期間知悉的國家秘密、商業(yè)秘密�！�
此外，中國人民銀行還頒布了《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》、《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫金融機(jī)構(gòu)用戶管理辦法》、《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫異議處理規(guī)程》等一系列規(guī)章制度，對個人信息的采集、保存及使用等方面進(jìn)行了規(guī)范，規(guī)定了授權(quán)查詢、限定用途、保障安全、查詢記錄、違規(guī)處罰等措施，嚴(yán)格保護(hù)個人隱私和個人信息安全。